Annuitätendarlehen verständlich erklärt
Aktualisiert: Juli 2025 · Lesezeit ca. 7 Min.
Kurze Antwort
Ein Annuitätendarlehen hat eine konstante monatliche Rate. Innerhalb dieser Rate steigt der Tilgungsanteil monatlich (weil die Restschuld sinkt), während der Zinsanteil fällt. Die monatliche Rate berechnet sich: Rate = Kredit × r ÷ (1 − (1 + r)^(−n)). Unser Kreditrechner berechnet Rate und vollständigen Tilgungsplan sofort.
Wie funktioniert das Annuitätendarlehen?
Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Sie monatlich immer denselben Betrag (die Annuität). Diese Rate besteht aus zwei Teilen:
- Zinsanteil: wird auf die aktuell offene Restschuld berechnet — er sinkt jeden Monat.
- Tilgungsanteil: der verbleibende Teil der Rate — er steigt jeden Monat, da der Zinsanteil sinkt.
Rechenbeispiel: 20.000 € bei 4,5 % p.a. über 5 Jahre
Monatliche Rate: 372,86 € · Gesamtzinsen: 2.371,62 €
| Monat | Rate | Tilgung | Zinsen | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 372,86 € | 297,86 € | 75,00 € | 19.702,14 € |
| 2 | 372,86 € | 298,98 € | 73,88 € | 19.403,16 € |
| 3 … | 372,86 € | 300,10 € | 72,76 € | 19.103,06 € |
| 4 | 372,86 € | 301,22 € | 71,64 € | 18.801,84 € |
| 5 | 372,86 € | 302,35 € | 70,51 € | 18.499,49 € |
| 6 | 372,86 € | 303,49 € | 69,37 € | 18.196,00 € |
| 30 | 372,86 € | 332,01 € | 40,85 € | 10.560,86 € |
| 60 | 372,86 € | 371,47 € | 1,39 € | 0,00 € |
Auszug Tilgungsplan. Vollständigen Plan im Kreditrechner erstellen.
Gesamtkosten vergleichen: Laufzeit und Zinssatz
| Kredit | Zinssatz | Laufzeit | Monatl. Rate | Gesamtzinsen |
|---|---|---|---|---|
| 20.000,00 € | 3.5 % | 5 Jahre | 364,00 € | 1.840,00 € |
| 20.000,00 € | 4.5 % | 5 Jahre | 373,00 € | 2.383,00 € |
| 20.000,00 € | 6 % | 5 Jahre | 387,00 € | 3.220,00 € |
| 20.000,00 € | 4.5 % | 7 Jahre | 275,00 € | 3.103,00 € |
| 20.000,00 € | 4.5 % | 10 Jahre | 207,00 € | 4.832,00 € |
Sondertilgung: Lohnt sich das?
Eine Sondertilgung von 1.000 € im Beispiel oben (20.000 € bei 4,5 %, 5 Jahre) spart ca. 45–90 € Zinsen je nach Zeitpunkt — und verkürzt die Laufzeit um einige Monate. Bei größeren Krediten (Immobilienfinanzierung über 200.000 € und 15 Jahre) kann eine jährliche Sondertilgung Tausende Euro Zinsen sparen.
Wichtig: Prüfen Sie im Kreditvertrag, ob und in welcher Höhe Sondertilgungen kostenfrei möglich sind. Ohne vertragliche Regelung fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an.
Vollständiger Tilgungsplan, Gesamtzinsen, interaktiver Chart.
Häufige Fragen
- Was ist ein Annuitätendarlehen?
Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit mit konstanter monatlicher Rate (Annuität). Innerhalb dieser Rate verändert sich das Verhältnis von Zins- zu Tilgungsanteil monatlich: Der Zinsanteil sinkt, weil die Restschuld abnimmt — der Tilgungsanteil steigt entsprechend. Die Gesamtrate bleibt konstant.
- Wie berechnet man die monatliche Kreditrate?
Die Formel lautet: Rate = Kredit × monatlicher Zinssatz ÷ (1 − (1 + monatlicher Zinssatz)^(−n)). Der monatliche Zinssatz ist Jahreszinssatz ÷ 12, n die Laufzeit in Monaten. Beispiel: 20.000 € bei 4,5 % p.a. über 5 Jahre: monatlicher Zins = 0,375 %, n = 60 → Rate ≈ 373 €.
- Wann lohnt sich eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung reduziert die Restschuld und senkt die Gesamtzinskosten erheblich. Sie lohnt sich besonders bei höheren Zinssätzen und langen Laufzeiten. Viele Kreditverträge erlauben 5–10 % Sondertilgung pro Jahr ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Verhandeln Sie dieses Recht vor Vertragsabschluss.
- Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins (früher: Nominalzins) bezieht sich nur auf die Zinskosten. Der Effektivzins (§ 6 PAngV) enthält zusätzlich alle Kosten wie Bearbeitungsgebühren und Pflichtversicherungen. Er ist der gesetzlich vorgeschriebene Vergleichszinssatz. Beim Kreditvergleich immer den Effektivzins vergleichen.